傳 統 街 市 用 現 金 交 易 是 常 識 吧 ！ 繼 2 0 1 1 年 八 達 通 進 軍 街 市 後 ， 最 近 支 付 寶 也 加 入 戰 場 ， 可 是 目 前 現 金 還 是 街 市 常 客 的 最 愛 。 流 動 支 付 在 香 港 的 普 及 程 度 ， 遠 遠 不 及 內 地 ， 業 內 人 士 分 析 ， 其 中 一 個 主 因 涉 及 港 人 付 款 習 慣 難 以 改 變 ， 有 調 查 顯 示 ， 只 有 約 一 成 七 人 曾 在 實 體 商 店 使 用 「 手 機 錢 包 」 消 費 ， 反 映 流 動 支 付 在 港 使 用 率 偏 低 。 此 外 ， 八 達 通 盤 踞 市 場 ， 令 可 以 使 用 流 動 支 付 的 平 台 不 足 ， 以 及 未 有 多 元 的 營 商 環 境 配 合 其 發 展 。 但 致 命 一 擊 ， 就 是 金 管 條 例 過 時 ， 令 流 動 支 付 在 香 港 未 能 大 展 拳 腳 。
記 者 ： 香 企 容 郭 智 晴 胡 菀 彤 李 宗 平
實 測
秀 茂 坪 的 寶 達 市 場 ， 是 全 港 首 個 引 入 流 動 支 付 服 務 的 街 市 。 雖 然 可 選 擇 八 達 通 或 支 付 寶 付 款 ， 但 多 數 市 民 還 是 繼 續 使 用 現 金 ， 在 手 袋 內 翻 了 好 一 會 才 翻 出 零 錢 購 買 蔬 菜 的 張 小 姐 說 ， 她 個 人 不 習 慣 使 用 流 動 支 付 ， 覺 得 既 無 需 要 ， 也 不 安 全 。有 豆 腐 檔 檔 主 指 ， 現 時 平 均 每 天 約 有 1 0 位 顧 客 使 用 流 動 支 付 進 行 交 易 ， 但 有 時 一 個 也沒 有 ， 流 動 支 付 還 未 廣 為 大 眾 使 用 。
八 達 通 盤 踞 市 場 新 式 支 付 難 搶 灘
購 物 拿 出 信 用 咭 來 「 碌 一 碌 」 ， 乘 車 時 拿 八 達 通 來 「 嘟 一 嘟 」 ， 多 年 來 港 人 對 此 已 習 以 為 常 。 自 2 0 1 6 年 進 軍 香 港 的 流 動 支 付 ， 一 直 未 能 普 及 ， 其 中 一 個 原 因 ， 就 是 難 以 改 變 港 人 使 用 八 達 通 的 固 有 習 慣 。 任 職 保 安 員 ， 5 0 多 歲 的 P a u l 指 ， 小 額 付 款 他 首 選 八 達 通 ， 其 次 是 現 金 ， 甚 少 考 慮 流 動 支 付 ， 因 為 「一 張 八 達 通 就 可 以 了 ， 很 方 便 」 ， 他 續 說 ， 「 外 出 用 膳 、 乘 搭 交 通 工 具 都 可 用 到 」 。
根 據 八 達 通 2 0 1 6 年 數 據 ， 在 港 採 用 八 達 通 的 商 戶 逾 7 , 0 0 0 家 。 另 外 ， 因 五 大 交 通 工 具 營 運 商 均 為 八 達 通 的 股 東 ， 令 八 達 通 一 直 是 公 共 交 通 的 唯 一 電 子 支 付 方 式 。 香 港 無 線 科 技 商 會 主 席 姚 金 鴻 指 ， 「 八 達 通 主 導 了 市 場 」 ， 香 港 人 習 慣 「 一 拍 即 走 」 的 付 款 方 式 ， 短 時 間 內 沒 法 改 變 這 種 生 活 模 式 ， 流 動 支 付 在 香 港 的 發 展 空 間 也 就 相 對 狹 窄 起 來 。
保 安 問 題 惹 猜 疑 現 金 支 付 更 實 際
政 黨 新 世 紀 論 壇 今 年 二 月 發 表 的 「 市 民 對 手 機 錢 包 意 見 調 查 」 顯 示 ， 8 0 3 位 受 訪 者 中 ， 只 有 約 一 成 七 人 曾 在 實 體 商 店 使 用 「 手 機 錢 包 」 消 費 ， 而 約 三 成 二 人 是
因 擔 心 手 機 錢 包 的 保 安 和 私 隱 問 題 ， 選 擇 不 使 用 「 手 機 錢 包 」 。 從 事 文 化 導 賞 員 的 P a u l a （ 小 圖 ） 認 為 流 動 支 付 存 在 風 險 ， 擔 心 會 有 保 安 漏 洞 ： 「 誰 都 可 以 使用 我 的 手 機 掃 （ 二 維 碼 ） ， 若 遺 失 電 話 ， 有 機 會 讓人 花 光 （ 金 錢 ） ！ 」 。 而 4 0 多 歲 的 A n d y 則 認 為 香 港 紙 幣 非 常 安 全 又 方 便 ， 沒 有 使 用 流 動 支 付 的 必 要 。
業 內 人 士 ： 流 動 支 付 平 台 不 足
流 動 支 付 平 台 創 辦 人 林 籽 妍 認 為 ， 除 了 八 達 通 長 期 佔 據 市 場 外 ， 流 動 支 付 未 能 普 及 的 致 命 傷 ， 還 有 商 業 平 台 不 足 。 「 不 論 衣 食 住 行 的 平 台 都 不 多 」 ， 反 觀 內 地 ， 連 路 邊 攤 檔 都 可 使 用 流 動 支 付 ， 使 用 的 平 台 多 ， 普 及 性 自 然 大 。
她 又 提 到 ， 現 時 銀 行 業 思 想 守 舊 ， 不 想 與 同 行 合 作 ， 「 如 你 與 銀 聯 合 作 ， 他 會 告 訴 你 ， 如 你 與 V i s a 、 M a s t e r 合 作 ， 就 不 要 與 我 合 作 」 。 銀 行 亦 不 願 意 承 擔 與 流 動 支 付 服 務 商 合 作 的 風 險 。 共 享 經 濟 聯 盟 召 集 人 李 兆 富 指 ， 最 理 想 的 流 動 支 付 服 務 是 直 接 從 銀 行 戶 口 扣 數 ， 可 是 銀 行 不 願 開 放 自 己 的 系 統 。 他 解 釋 ， 銀 行 業 非 常 注 重 保 安 ， 不 會 輕 易 使 用 未 經 測 試 的 新 技 術 。
金 管 條 例 過 時 「 用 前 朝 的 劍 斬 當 朝 的 官 」
資 料 顯 示 ， 金 管 局 現 行 的 《 銀 行 業 條 例 》 最 新 修 定 日 期 已 是 1 9 9 7 年 ， 林 籽 妍 認 為 ， 不 合 時 宜 的 金 管 條 例 ， 就 好 比 「 用 前 朝 的 劍 斬 當 朝 的 官 」 。 她 認 為 現 時 的 條 例 是 為 銀 行 而 設 ， 當 新 科 技 想 與 它 結 合 時 ， 它 卻 以 「 不 符 合 條 例 規 定 」 為 由 ， 拒 絕 與 新 科 技 合 作 。
姚 金 鴻 同 樣 認 為 相 關 條 例 過 時 ， 「 金 管 局 整 個 條 例 方 面 ， 根 本 沒 有 特 別 考 慮 這 一 類 （ 流 動 ） 支 付 的 方 式 ， 所 以 根 本 沒 有 一 套 既 定 、 適 合 流 動 支 付 的 監 管 條 例 」 。 他 指 ， 政 府 過 去 發 展 流 動 支 付 一 直 採 取 「 拖 字 訣 」 ， 覺 得 只 有 拖 到 市 場 無 法 接 受 ， 政 府 才 會 作 出 改 善 。
快 速 支 付 系 統 助 業 界 發 展 成 疑
政 府 明 年 九 月 推 出 的 快 速 支 付 系 統 ， 能 全 面 打 通 銀 行 及 儲 值 支 付 工 具 的 小 額 轉 帳 ， 做 到 即 時 轉 帳 交 易 。 姚 金 鴻 認 為 這 是 一 個 好 的 開 始 ， 但 覺 得 新 系 統 沒 針 對 現 實 情 況 作 出 徹 底 改 變 ， 因 為 能 參 與 新 系 統 的 機 構 只 有 持 牌 銀 行 和 獲 發 儲 值 支 付 工 具 牌 照 的 公 司 ， 但 很 多 新 產 品 的 概 念 不 符 合 「 儲 值 」 的 發 牌 要 求 ， 加 上 申 請 牌 照 所 需 的 2 , 5 0 0 萬 港 元 保 證 金 門 檻 太 高 ， 令 資 金 不 足 的 初 創 企 業 被 拒 諸 門 外 。 香 港 資 訊 科 技 商 會 榮 譽 會 長 方 保 僑 也 不 看 好 新 系 統 的 前 景 ， 他 認 為 有 優 勢 的 支 付 系 統 未 必 願 意 與 別 人 一 起 合 作 營 運 ， 即 使 他 們 願 意 合 作 ， 也 要 解 決 收 款 的 問 題 ， 例 如 兩 個 營 運 商 是 共 用 一 個 二 維 碼 收 款 ， 還 是 分 開 收 款 。 方 又 表 示 ， 新 系 統 很 多 細 節 都 不 清 晰 ， 對 其 成 效 並 不 樂 觀 。
政 策 需 靠 近 現 實 以 助 流 動 支 付 普 及
流 動 支 付 要 在 港 普 及 起 來 ， 姚 金 鴻 認 為 最 重 要 是 政 府 改 善 政 策 ， 金 管 條 例 應 更 加 靠 近 現 實 ， 儘 量 配 合 時 勢 發 展 和 貼 近 市 場 需 求 來 制 定 。 他 又 指 ， 用 以 收 集 新 研 發 的 金 融 科 技 項 目 數 據 及 用 戶 意 見 的 「 金 融 科 技 監 管 沙 盒 系 統 」 不 應 只 開 放 予 持 牌 銀 行 測 試 ， 可 嘗 試 放 寬 給 初 創 企 業 和 流 動 支 付 程 式 開 發 商 ， 讓 他 們 也 能 收 集 相 關 數 據 ， 以 便 產 品 或 服 務 在 正 式 推 出 前 作 適 當 修 改 。
姚 又 認 為 應 促 進 開 放 應 用 程 式 介 面 （ A P I ） ， 即 不 同 的 銀 行 都 開 放 同 一 個 A P I ， 有 助 解 決 現 時 流 動 支 付 只 能 綁 定 信 用 卡 ， 而 不 可 綁 定 銀 行 戶 口 的 情 況 。 以 往 流 動 支 付 不 能 綁 定 銀 行 戶 口 ， 是 因 為 各 間 銀 行 的 A P I 不 兼 容 ， 而 開 放 A P I 則 有 助 發 展 「 用 任 何 銀 行 的 戶 口 ， 都 可 綁 定 流 動 支 付 賬 號 」 的 技 術 ， 從 而 令 流 動 支 付 商 的 客 戶 不 用 局 限 於 某 一 、 兩 間 銀 行 。
